こんにちは、億持ってない億男です。
ライフイベントが発生するとになると必ず話題に上がるのが「保険」です。就職したとき、結婚したとき、子どもが生まれたときなど、人生の節目で「そろそろ保険を考えたほうがいいですよ」と勧められることも多いと思います。
実際、日本は世界的に見ても生命保険の加入率が高いと言われています。多くの人が何らかの保険に入っており「保険に入るのは当たり前」と感じている人も少なくありません。
ただ、その一方で「自分が入っている保険の内容を詳しく理解しているか」と聞かれると、少し自信がなくなる人も多いのではないでしょうか。保険は人生の安心を支える仕組みである一方で、内容が複雑で分かりにくい金融商品でもあります。
今回は「なんとなく保険」に入ってしまう理由と、保険を考えるときに知っておきたいポイントについて整理してみたいと思います。
保険の本来の役割とは？
保険とは、将来起こるかもしれない大きなリスクに備えるためのものです。事故や病気、死亡といった事件が起きた場合に、保険に加入しておく備えになります。
たとえば、交通事故で大きな損害賠償が発生した場合や、家族の生活を支えている人が亡くなった場合など、大きな病気をした場合には個人で負担しきれないほどの費用が必要になることがあります。こうしたリスクを多くの人で分担することで、一人ひとりの負担を小さくするのが保険の基本的な考え方です。
つまり、本来の保険は「起きたときの影響が大きすぎるリスク」に備えるためのものです。逆に言えば、自分で対応できる程度の支出まで保険でカバーしようとすると、保険料が高くなりすぎてしまうことがあります。
なぜ「なんとなく保険」に入ってしまうのか
ときに「安心のために」となんとなく保険に入ってしまう人がいます。その場合、保険の内容を十分に理解しないまま加入していることも少なくありません。なぜなのでしょうか。
一つの理由は、保険商品の仕組みが非常に複雑であることです。生命保険には終身保険、定期保険、医療保険、がん保険などさまざまな種類があり、さらに特約と呼ばれる追加保障も数多く存在します。商品ごとに条件や支払い方法が異なるため、すべてを理解するのが難しいのです。
また、保険は営業やインターネットを通じて販売されることが多い商品でもあります。営業の場合は保険会社の営業職員や代理店を通じて勧められるケースが多く、知人や友人から紹介されて加入するということもあります。その結果「勧められたから入った」という形になりやすい面があります。
さらに、保険は「万が一」に備える商品であるため、不安と結びつきやすいという特徴もあります。将来の病気や事故を考えると「入っておいたほうが安心かもしれない」と感じてしまうのは自然なことです。インターネットの保険などで起こりやすい現象かもしれません。
日本人は保険に入りすぎている？保険を考えるときに大切な視点とは
保険に加入することは決して悪いことではありません。ただし、計画性はとても大切です。
日本には公的医療保険制度があり、医療費の自己負担は基本的に3割です。また、高額療養費制度という仕組みによって、医療費が一定額を超えた場合には自己負担が抑えられるようになっています。
つまり、日本では医療費の負担が完全に個人に任されているわけではなく、社会保障によってある程度カバーされています。こうした制度を考慮せずに民間の保険を重ねてしまうと、結果として過剰な保障になる可能性があります。
保険を検討するときには、「どんなリスクに備える必要があるのか」を整理することが大切です。
たとえば、家族を支えている人が亡くなった場合には、残された家族の生活費が必要になります。このようなケースでは、死亡保障を考える意味は大きいでしょう。自分の貯蓄や財産の状況、収入の種類を理解した上で、保険料として毎月支払い続ける金額と、実際に起こる可能性のあるリスクを比較しながら考えることが重要です。
また、保険は一度入ったら終わりではなく、ライフステージによって見直すことも大切です。生活環境が変わったタイミングで、保険の内容を見直してみるのもよいでしょう。
まとめ
保険は、人生の中で起こり得る大きなリスクに備えるための重要な仕組みです。その一方で、内容が複雑であるため、十分に理解しないまま加入してしまうことも少なくありません。
「とりあえず入っておいたほうが安心だよね」という感情のみで契約すると、結果として必要以上の保険料を支払い続けることになる可能性もあります。保険を考えるときには、不安だけで判断するのではなく、「どんなリスクに備える必要があるのか」「自分の生活に本当に必要な保障は何か」という視点で整理してみることが大切です。