住宅ローンの固定金利が上昇中！今から借りる人への影響とは

こんにちは、億持ってない億男です。

住宅ローンを検討している人にとって、気になるのが固定金利の上昇です。

住宅は人生の中でも特に高額な買い物です。金利がわずかに上がっただけでも、毎月の返済額や総返済額が大きく変わることがあります。

今回は、固定金利が上昇している理由や、これから住宅ローンを借りる人への影響を解説します。

住宅ローンの固定金利が上昇している

2026年に入り、住宅ローンの固定金利は上昇傾向にあります。

代表的な全期間固定型住宅ローンである「フラット３５」は、2026年８月の最頻金利が年3.29％となっています。対象は返済期間21年以上35年以下、融資率９割以下、新機構団信付きの場合です。

７月の最頻金利は年3.14％だったため、1カ月で0.15ポイント上昇したことになります。住宅金融支援機構「フラット３５金利情報」

民間銀行の固定金利も上昇しています。三菱ＵＦＪ銀行では、2026年8月の新規借り入れに適用される固定10年の優遇金利が年3.59％、全期間固定31年から35年が年4.26％となっています。

同じ銀行の変動金利は年0.945％です。固定金利と変動金利の差が大きくなっているため、どちらを選ぶか迷う人も増えているのではないでしょうか。

もちろん、金融機関、審査結果、住宅の性能、頭金の割合などによって実際の適用金利は変わります。単純に数字だけを比べるのではなく、手数料や団体信用生命保険の内容も確認しましょう。

住宅ローンの固定金利は、一般に10年国債利回りなどの長期金利を参考に決められます。

市場で将来の物価上昇や利上げが意識されると、長期金利が上がり、住宅ローンの固定金利にも反映されやすくなります。

日本銀行は2026年6月に政策金利を1％程度へ引き上げ、7月の金融政策決定会合でも1％程度に据え置きました。政策金利は固定金利を直接決めるものではありませんが、今後の金利を予想する材料になります。日本銀行「金融市場調節方針に関する公表文」

固定金利は、将来の金利上昇を市場が先回りして織り込むことがあります。そのため、変動金利より先に上昇する場合もあります。

金利が0.15ポイント上昇した場合の影響を見てみましょう。

4,000万円を35年、元利均等返済、ボーナス返済なしで借りるものとして試算します。

毎月の差は3,000円台と少額に思えますが、35年間に換算するとでは約143万円もの差になります。

実際には繰上返済、金利引下げ制度、融資手数料、団信の上乗せ金利などがあるため、この計算はあくまでも概算です。